Verkko-ostosten maksamiseen on nyt enemmän tapoja kuin ennen. Tavallisen pankkikortin lisäksi käyttäjät maksavat sähköisillä lompakoilla, pankkisovelluksilla ja suorilla tilisiirroilla. Osa näistä teknologioista toimii myös yhdessä. Esimerkiksi sähköinen lompakko voi käyttää siihen liitettyä korttia. Verkkokaupan maksu taas voidaan vahvistaa pankkisovelluksessa.
Miksi verkk maksujen tarve kasvaa yhä
Verkkomaksujen määrä kasvaa. Tämä johtuu ennen kaikkea verkkokaupan ja digitaalisten palvelujen kasvusta. Ihmiset tilaavat verkosta tavaroita, kuljetuksia, lippuja, majoitusta, ruokatoimituksia ja muita palveluja. Useimpiin näistä tarvitaan helppo tapa maksaa etänä.
Vuonna 2025 EU:n 16–74-vuotiaista internetin käyttäjistä 78 % osti tai tilasi tavaroita tai palveluja verkossa. Vuonna 2015 osuus oli 62 %. Kymmenessä vuodessa osuus kasvoi siis 16 prosenttiyksikköä. Kaikkia tilauksia ei tietenkään maksettu verkossa. Verkko-ostokset on kuitenkin yleensä helpointa maksaa myös verkossa. Siksi verkkomaksujen merkitys kasvaa tasaisesti. Ostoksia tehdään myös yhä useammin älypuhelimella. Siksi erityisen tärkeitä ovat maksutavat, joissa kortin numeroa ja muita tietoja ei tarvitse syöttää joka kerta uudelleen. Käyttäjä tarvitsee käytännössä näitä mahdollisuuksia:
- Ostoksen maksaminen älypuhelimella;
- Jo tallennettujen maksutietojen käyttö;
- Maksun nopea vahvistaminen;
- Tilisiirtojen tekeminen viikonloppuisin ja iltaisin;
- Välitön tieto maksun onnistumisesta.
Näihin tarpeisiin vastaavat sähköiset lompakot, pikamaksut ja moderni verkkopankki. Myös verkkoviihde on yksi ala, joka vauhdittaa verkkomaksujen yleistymistä. Ihmiset ostavat yhä useammin pelejä ja pelien sisäisiä tuotteita. Myös rahapelit ovat mukana tässä kehityksessä. Esimerkiksi 7signs nettikasino -sivustolla maksamiseen voidaan käyttää eri tyyppisiä vaihtoehtoja pankkikorteista sähköisiin lompakoihin ja kryptovaluuttoihin. Tällainen valikoima kuvaa hyvin sitä, miten verkkopalvelut pyrkivät mukautumaan erilaisiin maksutottumuksiin sen sijaan, että ne nojaisivat vain yhteen maksutapaan. Verkkoviihde onkin yksi niistä aloista, joissa maksamisen nopeus, saavutettavuus ja vaihtoehtojen määrä korostuvat erityisen selvästi.
Miten maksutavat verkossa ovat muuttuneet
Nykyään käyttäjä voi valita korttimaksun, sähköisen lompakon ja suoran pankkisiirron välillä. Tämä on tärkein muutos. Aiemmin tyypillinen vaihtoehto oli kortti. Ostaja syötti kortin numeron, voimassaoloajan ja turvakoodin suoraan myyjän sivustolle.
Korttimaksut ovat edelleen hyvin yleisiä. Vuoden 2025 jälkipuoliskolla euroalueella tehtiin 47,8 miljardia korttimaksua. Niiden arvo oli 1,8 biljoonaa euroa. Maksujen määrä kasvoi 7,9 % verrattuna vuoden 2024 vastaavaan jaksoon. Korttien osuus kaikista käteisettömistä maksutapahtumista oli 57 %.
Korttien käyttötapa on kuitenkin muuttumassa. Jos maksu tehdään korttiin liitetyn digitaalisen lompakon kautta, se voidaan silti tilastoida korttimaksuksi. Siksi sähköisten lompakoiden yleistyminen ei automaattisesti tarkoita kortti-infrastruktuurin vähenemistä. Kyse on ennen kaikkea siitä, että korttia käytetään eri tavalla.
Sähköiset lompakot kattavat jo suurimman osan verkkokaupan arvosta maailmassa
Sähköinen lompakko tekee kortilla maksamisesta helpompaa. Maksutietoja ei tarvitse syöttää jokaisen ostoksen yhteydessä. Tähän ryhmään kuuluvat esimerkiksi Apple Pay, Google Pay ja PayPal. Vuonna 2025 digitaaliset lompakot kattoivat 56 % maailman verkkokaupan arvosta. Fyysisissä myymälöissä niiden osuus oli 33 %. Lompakon rahanlähde voi olla: debit-kortti, luottokortti, pankkitili, palvelun oma saldo.
Käyttäjän kannalta sen tärkein tehtävä on helpottaa pääsyä jo liitettyihin maksutapoihin. Juuri tämä helppous on tehnyt sähköisistä lompakoista niin suosittuja. Ero näkyy erityisesti älypuhelimella tehtävissä ostoksissa. Jos kortti on jo lisätty lompakkoon, sen numeroa ei tarvitse kirjoittaa jokaiselle uudelle sivustolle. Käyttäjä valitsee lompakon ja vahvistaa maksun käytettävissä olevalla tavalla.
Pikamaksut – siirrot muutamassa sekunnissa
Pikamaksut eroavat tavallisesta pankkisiirrosta nopeudella ja jatkuvalla saatavuudella. Niiden avulla rahaa voi lähettää ilman, että tarvitsee odottaa seuraavaa pankki- tai arkipäivää.
EU:ssa tämä alue kehittyy nopeasti. Lokakuun 9. päivästä 2025 alkaen euroalueen maksupalveluntarjoajien on tarjottava asiakkailleen mahdollisuus lähettää euromääräisiä pikasiirtoja. Velvollisuus vastaanottaa tällaisia maksuja tuli voimaan jo tammikuussa 2025. Pikamaksut toimivat ympäri vuorokauden, myös viikonloppuisin. Ennen siirtoa maksupalveluntarjoaja vertaa annettua nimeä IBAN-tilinumeroon. Tämä auttaa huomaamaan virheen maksutiedoissa ennen rahan lähettämistä. Pikamaksujen käyttö kasvaa jo selvästi. Vuoden 2025 ensimmäisellä puoliskolla niiden osuus euroalueen vähittäismaksujärjestelmien kautta tehdyistä tilisiirroista oli 23 %. Vuoden toisella puoliskolla osuus nousi 25 prosenttiin.
Verkkokaupoille tämä antaa uuden tavan vastaanottaa maksuja. Raha voi siirtyä suoraan ostajan pankkitililtä ilman korttia.
Verkkopankki – suora pääsy tilille ja maksuihin
Verkkopankin avulla käyttäjä voi hoitaa tilin keskeisiä asioita pankin verkkosivulla tai mobiilisovelluksessa. Käyttäjä voi:
- Tehdä tilisiirtoja;
- Maksaa laskuja;
- Seurata tapahtumia;
- Hallita kortteja;
- Vahvistaa yksittäisiä verkkomaksuja.
Vuonna 2025 EU:n internetin käyttäjistä 74 % käytti verkkopankkia. Vuonna 2015 osuus oli 56 %. Korkein osuus oli Tanskassa, 98 %. Suomessa osuus oli 97 %, Alankomaissa 96 % ja Irlannissa 95 %.
Suurin osa tilisiirroista tehdään jo sähköisesti. Vuoden 2025 jälkipuoliskolla yhtä paperilomakkeella tehtyä tilisiirtoa kohti tehtiin noin 19 sähköisesti käynnistettyä tilisiirtoa. Vuoden ensimmäisellä puoliskolla suhde oli 18 yhtä vastaan. Siksi verkkopankki ei ole tärkeä vain sähköisten lompakoiden kilpailijana. Se antaa käyttäjälle helpon pääsyn pankkitiliin. Sen jälkeen tilisiirrot ja muut maksut on helppo hoitaa.
Miten markkina kehittyy useaan suuntaan samaan aikaan
Uudet maksutavat eivät ole vielä syrjäyttäneet kaikkia aiempia tapoja. Kortteja, sähköisiä lompakoita ja pankkisiirtoja käytetään rinnakkain. Joissakin maksuissa niitä käytetään myös yhdessä. Vuoden 2025 jälkipuoliskolla euroalueella tehtiin 83,5 miljardia käteisetöntä maksua. Se oli 6,9 % enemmän kuin vuotta aiemmin. Korttien osuus tapahtumista oli 57 %, tilisiirtojen 21 %, suoraveloitusten 14 % ja sähköisen rahan maksujen 6 %.
Samaan aikaan digitaaliset lompakot kattoivat maailmanlaajuisesti jo 56 % verkkokaupan arvosta. Euroalueen vähittäismaksujärjestelmissä joka neljäs tilisiirto oli jo pikamaksu.
Verkkomaksujen kehitys tuo käyttäjille selviä hyötyjä. Maksutietoja tarvitsee syöttää käsin vähemmän. Maksut kulkevat nopeammin. Pankkitilille pääsee suoraan. Siksi on hyvin todennäköistä, että verkkomaksujen kehitys jatkuu myös tulevina vuosina. Jo pian voimme nähdä verkkomaksutapojen kehittyvän ja niiden käytön laajenevan.